突出了
开放式保险为保险公司提供了大幅提升其产品和服务的机会，同时也开辟了许多新的收入来源。
运营商可以利用巨大的实时数据流，打开保险市场，推出一系列新的客户服务。
开放式保险的“网络效应”为先行者提供了大量的新商机。
开放式银行业务的兴起为航空公司提供了宝贵的见解，让他们了解开放式保险可能会如何影响他们的业务。
介绍
保险业面临的破坏比几乎任何其他行业都要严重。数字技术的进步、来自创新和灵活竞争对手的日益激烈的竞争，以及平淡无奇的投资回报，正迫使保险公司从根本上改变其业务(见我们的报告)中断性指数).
许多保险提供商都在寻求数字生态系统，以使其具备在数字技术无处不在的后数字时代蓬勃发展所需的灵活性和客户覆盖范围。我们的研究报告显示，75%的保险公司期望生态系统在五年内提供至少一半的收入。
为了释放生态系统的潜力，从而产生强劲的收入增长并建立可持续的资产价值，保险公司需要抓住一个重要机会——开放式保险。
在这个终极指南中回答了问题
什么是开放式保险?
开放保险是一种新的经营方式，它使保险公司能够增加收入、提高效率、获得业务伙伴并接触到更多的消费者。它要求运营商向其他组织开放其数据资源，并共享和使用来自多个来源、跨多个行业的数据和服务。这使得保险公司能够创造新的价值主张，产生新的收入流，并加深与客户的关系。
开放的保险业务模型必须解决数据企业的三个基本功能——使用、共享和协作。
哪些保险公司采用开放式保险?
开放式保险在保险业的影响才刚刚开始。然而，一些有远见的保险公司已经开始采用开放式保险。他们正在利用目前正在数字生态系统中传播的巨大数据流。开放式保险先驱包括：
平安中国正在开放部分信息技术基础设施和系统，以实现数据资源的货币化。它正在构建以新技术为基础的开放平台，金融服务、汽车维修、医疗保健和房地产等行业的许多参与者都可以使用这些平台。
英国保险公司阿诺拉克与金融科技公司合作TrueLayer使用数据分析和机器学习评估大量消费者数据，并向客户提供保险建议和建议。
信实合伙人在美国，他正在与供应链技术公司合作项目44为货主和物流服务商提供实时货物保险。他们开放的保险服务允许客户在预订货物时获得报价并购买保险。
Wakam，以前称为La Parisienne，是一家总部位于法国的保险公司，提供超过50种开放式保险API。它正在欧洲迅速扩展其开放式保险模式，与物联网网络提供商Sigfox等知名公司合作，提供联网保险解决方案。Wakam报告称，其集成平台即服务（iPaaS）目前每月处理1000多万个API请求。
为什么开放式保险很重要？
技术的快速进步和快速变化的市场力量正在对保险业造成广泛的破坏。开放式保险为保险公司提供了一个机会，以大幅度提高他们的产品和服务，同时也打开了许多新的收入来源。与反应迟缓或仍固守传统商业模式的竞争对手相比，快速接受开放式保险的运营商将获得显著优势。
保险公司如何从开放式保险中获益?
开放式保险为保险公司提供了大量新的商机。以下是一些最重要的好处:
创新客户的命题。
运营商可以利用巨大的实时数据流，打开保险市场，推出一系列新的客户服务。他们可以通过使用实时数据和分析系统来提供按需定制的个性化服务和价格可变的体验，从而极大地改善客户体验。例如，通过使用自动化系统处理大量客户信息和相关数据以评估风险，可以更准确地评估保险报价。这改善了保险公司的风险管理，取代了繁琐和低效的人工评估和处理，并允许客户从根据其特定需求量身定制的保险中获益。
与客户更紧密的联系也使保险公司能够引入新的生态系统服务，将其产品与保险行业以外的业务伙伴提供的增值产品相结合。保险公司可以增加与客户的互动，鼓励客户通过提供额外服务或更优惠的价格共享数据。例如，新的实时风险保护和缓解服务，将不仅改善客户对他们从保险公司获得的价值的认识，从而提高保留率。他们还将加强保险公司的风险管理，降低损失率。客户和保险公司都将从这种开放的保险“良性循环”中持续获益。
开放保险将为消费者创造更多机会，使他们从与服务提供商共享数据中获益。他们将能够对自己的保险需求做出更好、更明智的决定。例如，投保人将能够识别他们在哪些地方投保不足，并要求提供额外的保险。
新的合作伙伴和分销模式。
开放式保险为承运人的产品和服务提供了更大的市场。通过与新的商业伙伴建立联盟，他们可以将分销足迹扩展到传统市场之外。然后，他们可以将自己的产品与业务合作伙伴的非保险产品集成，从而提供更广泛、更吸引人的无缝客户体验。
保险公司通过开放的保险计划获得的合作伙伴和客户越多，对潜在新合作伙伴的吸引力就越大。开放式保险的“网络效应”为先行者提供了大量的新商机。比起那些在开放保险方面行动迟缓的保险公司，他们将有更多的机会提供给潜在的合作伙伴。
额外收入来源。
采用开放式保险的保险公司可以更好地将其专有信息和数据服务货币化。例如，他们可以使用其广泛的技术基础设施为其他组织提供事务处理服务。或者，运营商可以使用应用程序可编程接口（API）为其他公司提供专门的应用程序，如支付服务、风险分析或客户获取。
开放式保险将使保险公司能够通过在客户购买过程的早期定位来创造新的收入流。例如，对实时客户信息的更多访问使保险公司有机会在投保人的情况发生变化时立即提醒其采取适当的风险管理解决方案。然后他们就能迅速行动，为客户提供他们需要的盖子。这些变化可能包括换工作、搬家、度假或购买一项有价值的资产。
开放式保险允许运营商通过向客户提供来自其生态系统合作伙伴的增值产品和服务来增加收入流。
操作的改进。
支持开放式保险的联盟和商业伙伴网络使保险公司能够快速进行产品创新。他们可以利用合作伙伴的技能和资源，迅速设计、开发和推出产品，并迅速将它们分发给大量消费者。由遗留系统和过时流程造成的传统瓶颈可以被快速绕过。
开放式保险为保险公司节省了可观的运营成本。这可以通过提高交易速度和效率、减少开发和维护支出、减少数据重复、降低部分成本和推出自动直通处理来实现。
通过开放式保险实现的运营改进可能会波及整个保险价值链。例如，保险公司处理效率的提高通常会扩展到其业务合作伙伴和中介机构的运营中。
下图展示了开放式保险的许多应用中的一些。
关于开放式保险，保险公司能从银行学到什么?
欧洲和英国的立法迫使银行开放其数据资源，并与其他组织共享客户信息。欧盟的修订方案支付服务指令（PSD2）和英国的开放银行标准要求银行在账户持有人同意的情况下，向其他金融服务提供者提供客户的银行资料。银行监管机构希望鼓励创新和竞争。澳大利亚也出台了类似的银行开放规定，加拿大可能很快也会出台。我们估计欧洲的开放银行计划今年将产生近610亿欧元。这将占该地区银行业总收入的7%左右。几乎所有欧洲主要银行都在对开放银行业务进行大规模投资。
2015年首次提出开放银行法时，欧洲和英国的先进银行、初创企业、贷款机构和支付公司迅速采取了行动。他们建立了平台业务，利用消费者数据量不断增长的可用性。通过连接到广阔的数字生态系统，这些新企业可以与大量数据提供商建立联系，为客户提供具有吸引力的数据丰富的产品和体验。此外，他们能够利用这些生态系统与新的业务伙伴合作，并通过这些联盟为客户提供额外的服务，这些服务往往超出了银行业务。银行业中有远见的公司也利用他们的新平台业务来建立创新的价值主张，使他们能够利用市场混乱并抓住不可预见的机会。
开放式银行业务的兴起为航空公司提供了宝贵的见解，让他们了解开放式保险可能会如何影响他们的业务。关键重要信息包括:
- 客户的期望将会飙升。开放式银行将为银行客户提供一系列新的数据丰富的服务和体验。其中许多客户还购买了保险。他们希望他们的保险公司能够与其他服务提供商提供的数字体验相匹配或更好。保险公司将需要从更多的来源获得更多的数据。如果他们不这样做，他们就无法提供客户需要的新数字产品。
- 数字技术将推动数据流。后数字时代的到来，数字技术渗透到生活的方方面面，使得服务提供商可获得的数据量激增。跨生态系统的数据流量继续攀升。开放银行业务展示了金融服务公司如何将其数据资源货币化，并利用其他组织持有的数据价值。运营商不应低估这一关键资源的重要性。那些这样做的公司很可能会落后于竞争对手。
- 商业模式将会改变。开放式银行迫使银行找到与客户和合作伙伴打交道的新方法(见下图)。开放式保险也会给保险公司带来类似的压力。经纪人和其他中介机构尤其脆弱。他们需要新的商业模式，使他们能够在生态系统经济中蓬勃发展。
- 行业混乱将升级。开放银行业务使传统银行的支付业务面临严重的破坏。金融科技公司和其他行业新来者现在主宰着银行市场的这一领域。这些灵活的破坏者正开始将目光转向其他领域。他们正在使用创新技术为消费者提供一系列新的金融服务。开放式保险首先会破坏产品分销和客户获取。然而，它将很快引发其他行业的动荡。运营商应通过提高创新、合作和适应能力，为不断上升的行业动荡做好准备。业务敏捷性至关重要。
监管机构会强制保险公司采用开放式保险吗？
监管机构不太可能在短时间内迫使保险公司效仿银行，向其他组织开放其数据资源。然而，其他破坏性力量已经促使保险公司分享更多数据。这些力量可能会推动开放式保险的增长。它们包括:
- 消费者对集成的、个性化的、数据丰富的数字服务的需求不断增长。
- 来自提供保险产品和其他数字产品及服务的科技公司的竞争日益激烈。
- 越来越强大的数字生态系统，通常包括保险产品和服务在其消费者产品。我们的研究表明，保险公司认为，生态系统的崛起将是未来5年对其业务造成破坏的最大原因之一。
2021年保险业的技术愿景：我们概述了将影响2021年及以后保险业的五大新兴技术趋势。
了解更多数字生态系统在开放式保险中扮演什么角色?
数字生态系统对于开放式保险至关重要。它们提供了在保险公司及其合作伙伴和客户之间传输海量数据的途径。开放式保险使保险公司能够利用跨越生态系统的巨大数据流来增强其客户服务、发展其业务合作伙伴关系并接触到大量消费者。保险提供商不必拥有支持这些数字生态系统的技术平台。然而，他们必须有一个明确的生态系统战略来支持他们的开放式保险业务模式。该战略应说明公司采用开放式保险的原因，确定最能支持这一目标的生态系统类型，并确定保险公司将在其选择的生态系统中扮演的角色。该战略可能要求保险公司拥有或控制支撑其生态系统活动的技术平台。通常，它将允许保险公司在由可信的技术合作伙伴维护的生态系统中运行其开放式保险计划。
为什么应用程序编程接口)开保险至关重要?
api是开发开放保险解决方案的关键。它们使保险公司和其他组织能够相互开放他们的数据、算法和流程。这使得与同一生态系统相连的公司可以将彼此的数据资源整合到自己的数字服务和体验中。api的传播极大地增加了流经整个生态系统的数据流量。随着数据量的增加，企业从其运营的生态系统中创造额外价值的机会也在增加。
api的商业好处是巨大的。它们使保险公司能够快速建立强大的技术平台，能够消费和共享大量数据，并将众多合作伙伴和客户联系起来。这使得他们能够精简流程，提高效率，加速创新。例如，设计、开发和推出新产品的时间大大缩短。保险公司还可以更快地与新的业务伙伴合作，更快地接触大量额外的客户，并提供更具吸引力的数据丰富的产品和体验。研究公司Celent认为不能在其技术平台中构建api的保险公司将不再具有竞争力。
保险公司可用的api数量只是银行业所提供api的一小部分(见下图)。由于实行了开放的银行规定，银行部门的公司已经领先于保险公司。然而，人们对保险api的兴趣正在迅速上升。
目前大多数保险api关注的是客户参与。他们支持客户获取或产品分销解决方案。但很快就会有更多的保险申请。这将允许来自不同行业的许多公司连接到保险数据提供商。领先者包括机动车分销商、旅游公司和医疗保健提供商(见下图)。这些公司将能够将保险产品与自己的产品捆绑销售。他们将为客户提供无缝的数据丰富的服务组合。
保险公司的最佳应用程序编程接口（API）策略是什么？
保险公司需要一种策略，使他们能够快速构建、发布和安装大量的api。它应该解决四个关键步骤:
- 解耦技术架构。为了从传统技术资源中提取价值并提高业务灵活性，保险公司需要在其核心系统和应用程序之间增加一个新的分离数字组件层。支持api的体系结构可以互连许多不同的系统和应用程序，这将使运营商能够快速访问他们需要的数据资源，与新的合作伙伴合作，并抓住有前景的业务机会。
- 采用云优先的方法。云计算使保险公司能够迅速开发和推出新产品，向大量客户推出新产品，并在必要时将其移植到其他技术平台。
- 与第三方接触。加强与第三方(如保险科技公司、孵化器、学术机构、研究公司、数据提供商、公用事业和商业伙伴)的合作，提高创造力，加速创新，并创造新的收入机会。
- 设计重用。保险公司应该确保他们开发的api使用简单且可移植。通过发布这些api并确保它们容易被找到，保险公司可以鼓励其他各方成为他们的生态系统合作伙伴，并为他们提供互补的产品和服务。
- 实现一个API平台。这为内部团队和合作伙伴提供了充分利用组织api所需的工具和功能。API平台通常包含四个主要组件:一个开发人员门户，供外部合作伙伴利用现有的API;一个API管理门户，用于发布API、监控使用情况和管理账单;安全层;以及访问内部资源的网关。
开放式保险的最佳数字生态系统是什么?
保险公司必须选择满足其特定开放保险目标的数字生态系统。他们应该清楚自己想要经营的业务类型。例如，他们是希望成为低成本的服务提供商，发挥公用事业的功能，还是将开放保险视为一个将业务扩展到传统保险活动之外的机会?计划成为公用事业的保险公司可以利用开放式保险来利用他们目前的运营和处理效率。他们可以通过向各种保险公司和其他组织提供数据服务来产生额外的收入。或者，希望超越保险的运营商可以利用开放保险引入一系列新的数字产品和服务。通过开放他们的数据资源并与许多不同的方交换信息，他们将能够提供远远超出传统保险公司提供的产品组合的产品。下图显示了保险公司在进一步冒险进入开放式保险之前必须解决的最初困境。
将开放保险视为扩大和扩展其产品供应的一种方式的保险公司，在推出任何新的生态系统业务之前，需要仔细评估自己当前的能力。他们应该确定可以利用现有资产和资源开发的生态系统机会。只有在完成对这些机会的评估后，保险公司才应该将注意力转向可能需要额外基础设施和资源的生态系统风险。我们为保险公司确定了七大生态系统机遇(见下图)。它们中的每一个都使保险供应商能够利用开放保险进入新市场，并扩大其产品供应。我们相信到2025年，这七个生态系统产生的收入可能超过50万亿美元。
所有这些生态系统都为保险公司、合作伙伴和客户创造了价值。他们通过以下方式实现这一目标：
- 为客户提供一个简单的“无障碍”的网关，以获得多种多样的数字服务。
- 随着数据流量的增加，利用跨平台业务运作的“网络效应”，为每个生态系统参与者提供更大的价值。
- 鼓励大量生态系统参与者之间的大量数据流动。
- 跨越由可信服务提供商管理的一个或多个技术平台。
保险公司如何利用数字生态系统发展其开放式保险业务？
一旦保险公司选择了最适合其开放保险目标的生态系统，他们就需要选择他们想在这些生态系统中扮演的角色。对这些角色的清晰理解，将使保险公司能够调动其资源，发展其开放的保险业务。许多保险公司已经确定了生态系统的角色，使它们能够发展强大的开放保险业务。
- 生态系统启动程序。大型保险公司，如平安建立了自己广阔的生态系统。这些庞大的生态系统产生大量的数据流量，并提供大量的产品和服务。这些保险公司是其生态系统的保管人。他们在其生态系统中提供广泛的自己的产品和服务，但也提供来自许多其他组织的产品。
- 生态系统协调器。航空公司等美国陆军和发现通过利用其他供应商提供的产品和服务增强自己的产品和服务，建立了强大的生态系统业务。这提高了这些运营商给客户带来的价值，同时也为他们自己和他们的合作伙伴创造了更多的收入。
- 生态系统玩家。一些保险公司，包括苏黎世和法国安盟保险公司，在由其他公司管理的生态系统上建立了成功的企业。他们为这些特定渠道量身定制了数字保险产品。
- 生态环境因素.伊芙圣罗兰是向生态系统运营商提供保险即服务(IPaaS)服务的几家公司之一。此类IPaaS产品包括电子商务、支付和分析服务。
为什么只有少数保险公司经营成功的开放式保险业务？
许多希望建立开放保险业务的运营商面临的最大挑战之一是，它们缺乏生态系统能力。许多保险公司认为，他们拥有经营开放保险业务所需的生态系统技能和资源。然而，我们的研究表明，大多数这些公司大大高估了他们的准备。例如在美国，84%的保险公司将生态系统视为其战略的重要组成部分。58%的保险公司甚至已经开始实施生态系统战略。但我们发现，只有不到5%的保险公司具备经营依赖生态系统的业务所需的条件。
缺点在哪里?大多数保险公司还没有制定出正确的生态系统战略。他们还缺乏所需的技能，缺乏必要的组织结构和文化。此外，许多保险公司没有支持生态系统计划所需的技术架构。这些缺点使保险公司远远落后于银行和电信行业的同行(见图)。
还有另一个绊脚石。保险公司通常不愿意分享他们的数据。开放式保险要求运营商与多个合作伙伴交换大量数据。然而，保险公司长期以来一直将自己的数据视为一项宝贵的专有资产，使它们相对于竞争对手具有优势。为了从开放式保险中获益，这些承运人必须做出改变。他们需要愿意分享信息，并负责任地、安全地交换信息。这需要一个巨大的文化转变。
保险公司如何更有效地利用生态系统?
许多保险公司将需要改变其业务，以便更有效地利用生态系统，并启动成功的开放式保险计划。它们应侧重于三个关键领域：
- 从事开放保险业务的运营商需要健壮而灵活的技术架构，能够管理庞大、多变和快速的数据流。这些架构应该解耦核心系统，支持强大的应用程序编程接口(api)，并合并基于云的资源。
- 开放保险要求保险公司培养具有创造性思维和解决问题能力的劳动者。持续改进和快速失败创新的文化是必不可少的。
- 为了在开放式保险中取得成功，运营商必须制定合作战略，指导他们建立新的业务关系和创造性合作。它们应该足够灵活，以适应多种多样的伙伴关系，并利用意想不到的机会。
哪些公司是良好的开放保险合作伙伴?
良好的生态系统合作伙伴对开放式保险的成功至关重要。它们使保险公司能够获得大量有价值的数据，并使他们能够接触到更多的客户。他们还可以为保险公司提供额外的数字服务，以补充他们自己的服务并增强客户体验。此外，与创新伙伴的合作可以为保险公司提供许多新的业务机会。
然而，选择合适的开放式保险合作伙伴并不容易。管理不同生态系统伙伴分布的过程也是如此（见下图）。
保险公司应制定一项综合战略，以管理其对开放式保险合作伙伴的选择和管理。它需要不同于标准分销协议，并适应新类型的合作伙伴，如初创企业、保险技术公司、数据提供商和分析专家。该战略应具有足够的灵活性，以利用意外的机会，适应创新的解决方案，并应对业务环境中的突然变化。
保险公司在开放的保险环境中取得成功所需的合作伙伴类型在很大程度上取决于他们选择解决的生态系统以及他们打算在这些生态系统中扮演的角色。例如，保险公司应该在其开设保险的旅程中尽早决定是否采取这一行动，以通过折扣和奖励等增值服务来提升其传统产品。或者，他们可能会将开放式保险视为将其产品组合扩展到保险之外，甚至完全改变其业务的机会。只有在确定其价值主张后，保险公司才应为其公开保险活动选择最合适的合作伙伴。选择潜在合作伙伴时的关键考虑因素应包括对其生态系统概况、创新能力、客户覆盖范围、数据资源、技术平台和业务战略的评估。除了寻找新的开放式保险合作伙伴，运营商还应确保他们仍然是有吸引力的合作伙伴候选人。他们应该不断评估自己是否准备好与这些公司建立合作关系，并确保能够迅速与其他公司合作，抓住新的商业机会。
结论
为了释放其生态系统战略的好处，并在快速变化的保险业中蓬勃发展，运营商需要拥抱开放式保险。通过向其他组织开放其数据资源，并共享和消费来自多个来源的数据和服务，保险提供商将能够采用创新的价值主张和业务模型。他们将确保新的收入来源，增加与客户的接触，提高运营效率，并获得更大的灵活性。此外，与各种生态系统合作伙伴的合作可以推动保险公司超越传统市场。他们将能够接触到更多的消费者，并为他们提供一系列诱人的数据丰富的产品和体验。在开放保险方面行动迟缓的保险公司很可能落后于竞争对手，并可能难以留住客户。
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开银行.
