新出现的风险和不断变化的客户行为正在改变保险公司的收入格局。这些趋势要求保险公司向市场提供的产品和服务发生变化。

历史上，保险公司一直依赖风险模型和精算表来了解如何开发和定价他们的产品。近年来，我们看到许多曾经可靠的风险模型被颠覆了。

例如，与气候变化相关的灾难性事件迫使宝洁保险公司做出改变。他们以新产品和定价应对创纪录的亏损。与此同时，快速老龄化的人口和不断增加的老年护理成本限制了保险公司提供的长期护理产品。

虽然保险公司几十年来都看到了这些影响，但新出现的风险要求更紧迫的改变。埃森哲2021年全球风险管理研究包括对91名保险业高级风险管理高管的采访。这些高管迫切需要确定其公司需要在其产品组合中解决的趋势。

1.网络威胁的复杂性和频率不断增加

除了网络事件给保险公司自身带来的财务和运营挑战外，它们还推动了客户对保护的需求。与其他趋势相比，更多的保险风险经理认为网络威胁的趋势是一种迫切需要。

保险公司的紧迫性在很大程度上可能是由勒索软件攻击的激增所驱动的。众所周知，网络犯罪分子会根据受害者的保险范围提出赎金要求。

在我们《保险收入展望2025》报告显示，我们估计全球网络威胁带来的收入机会为250亿美元。这不仅仅局限于网络保险本身，还包括事故前和事故后的咨询服务。这是一个价值链持续中断的领域，保险公司、再保险公司和经纪人将进一步深入咨询和风险管理。

2.消费者对捆绑保险和非保险服务的需求增加

鉴于不确定性增加，保险公司在捆绑风险解决方案和与相邻行业合作以满足客户的全部需求方面有了新的机会。个人线路消费者寻求全面保护，免受各种形式的可控逆境。他们基本上已经不再区分P&C、健康、健身/健康和财富管理产品。在我们2021年保险消费者研究83%的受访者表示，他们愿意与保险公司分享有关非保险产品或服务折扣的数据。

3.消费者对数字服务的需求增加

这种行业和产品的融合给保险公司带来了问题，他们将如何向现有客户提供优惠，以及如何提供和承保新产品和服务的优惠。这也要求保险公司决定在哪里竞争，在哪里与生态系统中的其他参与者合作。

例如，拥有车内平台的竞争正在进行，汽车制造商和科技巨头是竞争对手。无论谁在这场竞赛中领先，都将寻找能够通过平滑的数字承保帮助创造无缝汽车购买体验的保险公司。作为平台合作伙伴取得成功的保险公司为人工智能主导的索赔、车到户集成以及基于使用和行为的保险服务铺平了道路。

4.客户对技术采用的增长

对数字化产品和服务的需求跨越个人和商业业务线。随着在虚拟世界中运营越来越成为许多企业生存的问题，他们可能会面临新的风险和保险不足的领域。例如，越来越多地采用云存储和基于客户数据的洞察在中小型企业中，用户对伴随而来的、正在出现的威胁的理解可能会更快。

5.新的竞争对手和平台的出现

保险公司继续遭受压力破坏。他们正被推到价值链的高资本、低回报部分。与此同时，新进入者正在想方设法从分销、新连接产品和健康领域的融合等领域获得更高的基于服务的回报。

保险风险经理认为有必要重新设想保险公司提供和销售保险的方式。否则，保险公司将继续沿着压缩破坏的道路走下去，而新进入者将与客户展开竞争。

6.社会和政治动荡加剧

除了气候变化和COVID-19的影响外，与内乱相关的业务中断进一步推动了经风险调整后的资本成本的根本变化。保险公司正在动用所有杠杆，以保持财务弹性和继续承保所需的资本储备。

7.零工/自由职业经济的增长

自由职业经济正在打破小企业和个人风险之间的传统界限。随着越来越多的工人从事自由职业，无论是全职还是兼职，他们的家和汽车都被用于商业目的。在日益增长的共享经济中，保险公司有机会通过资产使用量的增加来抵消自有资产减少带来的保费减少。正如我们在《2025年保险收入展望》报告中所述，我们预计共享经济的全球收入将增长400亿美元。

风险模型仍然很重要

我们调查的几乎90%的风险管理高管表示，风险数据和模型的货币化为保险公司提供了一个创收机会。我们对此表示赞同，并看好风险模型带来的价值。有了可靠的数据、预测性和规定性分析以及人工智能解决方案，这些模型可以在不断变化的收入环境中帮助减轻和管理风险。

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