突出了
- 全球区块链保险市场预计将从2018年的6450万美元增长到2023年的13.9亿美元，复合年增长率为84.9%。
- 在埃森哲技术展望2019年调查中，超过80%的保险业高管报告说，他们的组织已经在一个或多个业务部门采用了分布式账本技术，或者正在试点或计划试点该技术。
- 对两个用例的分析发现，仅美国个人汽车保险公司在使用第三年每年就能节省9900万至2.77亿美元。
在本终极指南中回答的问题:
- 什么是区块链？
- 区块链是如何工作的?
- 区块链如何使保险业受益？
- 区块链如何帮助保险公司获得正确的基础知识？
- 区块链如何帮助运营商创新?
- 区块链的真正价值
- 对分布式账本技术(DLT)的投资激增
- 区块链技术在保险领域是如何实施的?
- 财团如何帮助保险业发展区块链能力？
- 概念证明之外
- 跨保险生态系统的成功DLT协作模型
什么是区块链？
区块链是一个分布式数据库系统，在该系统中，交易和记录可以在没有中央控制的情况下进行签名、交换和验证。这种安全、开放的业务处理方式创造了一种以前不可能的透明度、安全性和信任度。这项技术将彻底改变多个行业的运营，使更多的利益相关者(如经纪人、供应商、再保险公司和生态系统合作伙伴)能够相互交互。其结果是一个更紧密的生态系统，确保了对数据安全和准确性的信心。
凭借其三大基本原则——信任、透明和不变性，区块链提供了实时或近实时更新的单一真相来源。这使得各方能够维护全面的资产、合同和数据所有权记录，而无需实际拥有这些记录，也无需依赖纸张或中介。对于金融服务业来说，这意味着结果更加确定，因为合同解释或信息不连续的空间更小。
区块链可以与其他技术相结合，特别是智能合同，使保险公司能够实现流程自动化，并开发创新产品，否则是不可能的。
区块链是如何工作的?
与传统的集中式计算机数据库系统不同，区块链是分散的，它的记录是在许多不同的计算机上同时分布和维护的。这些记录被称为“分布式分类帐”，用户可以控制对分类帐的一个共享副本的访问。
随着信息的添加，每一个新的信息“块”都会使用高级密码学以永久的、不可破解的顺序“链接”到前一个“块”。在将新的区块添加到分类帐中之前，它们必须经过系统中不同计算机的确认，并且访问单个区块需要唯一的密钥。如果有人试图在没有正确密钥的情况下访问一个信息块，系统会拒绝这种尝试，并留下篡改的证据。
术语“区块链”和“分布式账本技术”(DLT)有时可以互换使用，但它们不是同一件事。也就是说，区块链是一种分布式分类账，但并不是每一种分布式分类账都是区块链。类似地，区块链虽然支持加密货币，但它远不止是加密货币。在本最终指南的后面，我们将看一些例子，说明保险公司如何利用区块链为自己谋利。
区块链如何使保险业受益？
通过使用智能合约等解决方案来促进和自动化DLT网络，提供单一的真相来源可以大幅减少业务流程中的摩擦。
数据核对变得更容易，准确性得到提高，并且无需花费时间来发现信息，从而实现整个价值链的透明度、效率提高和成本降低。更重要的是，共享的行业任务和自动化产生了更无缝的流程和更低的总周期时间。
速度和准确性的总体改进也可以创造更积极的客户体验。例如，通过提高效率缩短索赔周期可以提高客户满意度和保留率，而更快更好地访问数据可以实现保险公司与其客户之间更顺畅的互动。降低整个价值链的低效率和成本，最终甚至可以降低保费。
埃森哲与世界经济论坛合作，创建了一个新的工具来确定DLT的价值:
区块链如何帮助保险公司获得正确的基础知识？
在保险领域中，索赔和财务功能是区块链可以发挥作用的高价值领域，特别是当您查看需要与外部各方进行持续协调的流程时。考虑公司A对公司B的索赔导致金钱交换的频率，通常是以纸质支票或电子交易的形式。使用区块链可以完全自动化。
目前，许多保险公司在区块链的同时应用智能合约，当明确定义的条款和条件得到满足时，触发智能合约。通过建立在这些情况下支付费用的保险合同，保险公司可以在没有人为干预的情况下处理交易，并极大地增强了客户服务。
换句话说，区块链可以帮助交付保险公司必须把握的数字机遇．这些机会并不诱人，但它们很重要:就像我之前说过的，如果做对了，你不会赢;如果做错了，你就会输。区块链可以帮助保险公司提供一些出色的基础服务。例如:
- 流线型的代
- 更透明的索赔过程
- 利用共享的损失历史，获得对潜在客户的数据驱动的洞察，以进行更复杂的定价
- 支持保险公司和第三方之间更有效的支付，特别是在索赔过程中
最后，一些再保险公司已经成功地使用区块链来简化以前复杂的手工流程。
区块链如何帮助运营商创新?
如果世界要向扩展的生态系统开放，那么来自不同生态系统的公司就需要走到一起来提供产品和服务。为了进行交易，他们将需要一种可靠的信息交换方式。这正是区块链能起作用的地方，因为它不要求是两个人在同一个核心系统上工作。在这方面，它就像一个生态系统中玩家之间的连接组织——玩家不必共享相同的繁重的管理系统或庞大的架构。它允许以一种更简单的格式进行协作，更重要的是，它提供了高级别的安全性。
还有信任。使用区块链，信任可以委托给账本，使保险公司能够更自由地合作。结合这种信任委托，保险公司可以创建微服务(通常以api的形式)，以实现大规模的数字伙伴关系。从长远来看，区块链将成为强大生态系统的粘合剂，提供全新的、以客户为中心的商业模式和产品。
本视频深入探讨了无摩擦业务能力在建立数字合作伙伴关系中的重要性，以及区块链和微服务如何帮助保险公司变得更加敏捷和克服遗留系统:
区块链还可以推动基于个性化、实时风险评估的新业务模式，而不是基于历史数据和平均定价。例如，它可以使财产保险公司与汽车制造商或智能家居设备制造商合作，建立更复杂的基于使用的保险模型。其他新兴的以客户为中心的业务模式和产品包括:
- 点对点保险
- 非中介化
- 智能调整政策
- 自保
- 智能设备保险附加
进一步阅读区块链可能如何改变保险业:
区块链真正价值的一瞥
行业对区块链的看法正在演变。最大的变化之一是保险公司开始将DLT视为一种孤立的企业技术。
相反，他们开始了解DLT作为商业生态系统转型催化剂的真正价值所在。DLT将在未来几年内成熟为一种转型技术，其方式与之前的云计算大致相同。事实上，它将是下一波行业颠覆的基础技术之一。
现在，大多数组织已经将数字时代的关键技术——社交、移动、分析和云(SMAC)——落实到位，下一波数字技术正开始以DLT、人工智能(AI)、扩展现实和量子计算(DARQ)的形式出现。尽管这四项技术处于不同的成熟阶段，但它们将成为埃森哲所说的后数字时代的关键驱动力。
正如SMAC使保险公司与个人和组织之间的协作和连接达到新的水平一样，DARQ-DLT尤其承诺改变整个生态系统、市场和价值链。分布式账本将以前所未有的规模轻松安全地连接行业参与者，从而扩大业务网络。
为了利用DLT作为合作的基石，保险机构应与其他机构合作，创建DLT主张和平台，为其生态系统或价值链的所有成员创造价值。他们成为塑造未来DLT平台和解决方案的组织之一的机会有限。
DLT投资激增
我们看到行业对DLT和区块链项目的投资激增，因为保险公司希望释放该技术的潜力。根据一份研究报告，区块链保险的全球市场预计将从2018年的6450万美元增长到2023年的13.9亿美元，复合年增长率为84.9%。
埃森哲(Accenture)的研究还指出，航空公司也急于采用这种方法。在埃森哲技术展望2019的调查中，超过80%的保险高管报告称，他们的组织已经在一个或多个业务部门采用了DLT，或正在试点或计划试点该技术。
埃森哲与世界经济论坛进行的另一项研究发现，65%的保险高管同意，他们的组织必须采用DLT以保持竞争力。
区块链技术在保险领域是如何实施的?
保险机构已经对区块链和DLT进行了多年的试验。许多保险科技公司已经在试验激进的新产品，以满足数字时代保险客户不断变化的需求。但区块链并不仅仅适用于保险技术人员;现有的保险公司和再保险公司都在利用这项技术改善客户和运营商的收益。
例如，日本财产保险公司Tokio Marine测试了区块链的海运货物保险证书。据报道，它将托运人收到保险证书的时间缩短了85%。
或考虑如何安联使用区块链和智能合约消除复杂过程中的摩擦。巨灾（cat）掉期和债券用于将特定风险（通常是自然灾害风险）从保险公司转移给投资者。安联成功试点使用区块链和智能合约，以加快cat掉期和债券的合约管理流程。
保险公司也可以通过将区块链与其他技术相结合来释放被困价值。埃森哲开发了一种基于区块链的概念验证，利用来自智能传感器的数据实现智能葡萄园保险。
财团如何帮助保险业发展区块链能力？
B3i成立于2016年，得到了美国国际集团(AIG)、友邦保险(AIA)等知名公司的支持，以及安联(Allianz)、全球人寿保险集团(Aegon)和瑞士再保险(Swiss Re)等创始成员的支持。B3i是一个早期以保险为重点的财团，旨在为保险业开发区块链解决方案。在2018年初该财团宣布其转型为一家成熟的公司总部设在瑞士，是区块链技术的中心。类似地,R3财团包括六大洲的200多家公司，旨在减少金融服务交易中的摩擦。
该协会是著名的保险教育和认证机构，埃森哲很荣幸成为其中的一员RiskStream协作™，一个用于风险管理和保险业的区块链联盟，前身为the Institutes RiskBlock Alliance。埃森哲将担任首席框架架构师，负责构建一个生产级平台，以开发和实现区块链用例。
在行业面临颠覆压力的时候，RiskStream Collaborative可以帮助运营商找到简化流程的方法，降低风险组合，在生态系统中创造更高的效率和成本效益。然而，这只是冰山一角。最终，区块链可以帮助运营商找到新的价值链和开发技术的新方法，以创造新的收入流和运营模式。
RiskStream Collaborative已经确定了40多个区块链使用案例，这些案例涉及核心数字能力以及创新。例如，该财团准备实施和测试产品，以简化首次损失通知、保险证明和代位求偿权，并开发基于智能合同的参数索赔流程等新产品。
概念证明之外
许多保险项目正在超越价值证明，进入或接近生产——Institutes RiskStream Collaborative(如上章所述)、区块链保险行业倡议(B3i)和Insurwave就是一些例子。在接下来的两年里，这些计划将完善他们的产品，而更多的DLT保险项目预计将投入生产。
RiskStream协作已经为开发选择了两个初始用例:保险证明和第一次损失通知。该联盟对这些用例的分析表明，仅在美国，使用第三年，个人汽车保险公司每年就能节省9900万至2.77亿美元。
有几个因素正在加速DLT的行业采用。第一个是软件平台的日益成熟，如R3 Corda和Hyperledger Fabric，它们现在已经准备好支持生产级DLT解决方案。其次，在行业增长预期放缓或持平的背景下，航空公司正将DLT视为释放效率的一种手段。
最后一个也是可以说是最重要的原因是，行业参与者将合作和伙伴关系视为释放DLT价值的最佳机会。因为他们相信DLT可能通过收入增长和成本降低改变成本曲线，所以他们敦促合作伙伴、客户和生态系统中的其他人支持这项技术。
跨保险生态系统的成功DLT协作模型
DLT是一项团队运动。这意味着它的真正价值将不仅来自于技术，还来自于保险公司在复杂生态系统中与共同的经济激励和稳健的治理结构保持一致的能力。
只有通过共同努力，确定他们的市场如何从行业范围的解决方案中获益，以及如何分担创意和开发的成本，保险组织才能揭示DLT的真正价值。这种跨行业协作形式出现了两种主要模式:
市场的领导者
这个模型看到了一个参与者，它是主导DLT解决方案开发和部署的网络活动的主要驱动因素。这样的组织处于一个强大的位置来维持和推动整个网络的效率，这可能包括它的业务伙伴和客户。
一个例子是埃森哲和苏黎世比荷卢保险公司开发的基于区块链的解决方案，以帮助比荷卢保险公司的客户管理担保债券。该解决方案包括一个易于使用的仪表板，使客户能够快速检查其债券的状态，获得详细的债券历史记录，完成新的债券请求和查看债券预测。
其愿景是让更多的利益相关者——如保险市场上的公证员、经纪人、再保险公司和共同担保伙伴——相互互动，创建一个更紧密的生态系统，同时确保对数据的安全性和准确性的信心。
对等网络
这个模型看到组织(通常是类似行业的竞争对手)一起在市场范围内实现效率和价值收益。Institutes RiskStream Collaborative和B3i是保险联盟将参与者聚集在一起实现DLT价值的例子。
这两个联盟表明，该模型可以足够灵活，以适应大公司和小公司的需求。最初的重点是为整个价值链或市场创造效率上的一步变化，而不是推动某个参与者的竞争优势。随着越来越多的政党加入进来，各方的利益将倍增。
结论
无论是寻求领导一个新的财团，还是与同行建立网络，保险机构都必须建立一种结构和激励机制，确保为所有利益相关者带来公平和积极的结果。它们的治理结构和技术堆栈应该长期设计。公司应该利用或构建能够很好地扩展和有效地将小型和大型企业聚集在一组共同利益背后的技术。
无论保险公司决定采取哪条路线，现在都是采取行动的时候了。与之前的万维网和云计算一样，DLT承诺给整个行业的运作方式带来根本性的改变。保险组织必须对他们期望DLT如何影响他们的业务和更广泛的行业采取立场。通过了解这项技术及其应用，他们可以评估即将出现的挑战和好处。
为了讨论埃森哲如何帮助您应对DLT提供的机会，请联系．
要了解更多信息，我们建议您探索以下资源:
亲爱的吉姆，一篇漂亮的文章。你已经用外行人都能理解的非常简单的语言解释了区块链/DLT。
这表明你对这门学科有透彻的了解，而且一定是知识渊博、资质过硬的。谢谢你。