在美国,每年的保险欺诈费用估计高达800亿美元。来自“反保险欺诈联盟”的马修·史密斯谈到了谁实施了保险欺诈,以及一些令人惊讶的原因。

强调

  • 在这期埃森哲保险影响者播客中,我们采访了马修·史密斯,他是政府事务主管和反保险欺诈联盟的总法律顾问。
  • 联盟估计,保险欺诈每年的额外费用为800亿美元。
  • 近几十年来,保险欺诈的变化主要表现在三个方面:反欺诈技术的进步改善了欺诈调查;欺诈变得更加复杂;反欺诈行业也变得更加多样化。
  • 婴儿潮一代和千禧一代给反欺诈者带来了不同的挑战。
  • 该联盟的“四个面孔”研究表明,消费者教育有助于提高对保险欺诈的意识,降低对保险欺诈的容忍度。

保险诈骗的新面孔,马修·史密斯

马修史密斯政府事务主任和法律总顾问是反保险诈骗联盟.在此之前,他在保险法领域工作了近30年。

在这一集中,Matthew关于保险欺诈的金融和人力成本,以及保险欺诈随着时间的变化的方式。他还分享了谁犯下保险欺诈的联盟的研究,以及消费者教育运动对减少美国人的欺诈的作用的作用。

我知道欺诈是非常昂贵的。在美国,反保险欺诈联盟(联盟)是否有每年估计的保险欺诈成本?

我们所做的。我们保守地使用的数字是每年惊人的800亿美元。如果我们把一美元钞票端到端叠起来,可以往返月球16次。对我和一些听众来说,在我们的家乡附近,我们每年因保险欺诈损失的800亿美元可以支付几乎未来20年我们国家所有由联邦资助的癌症研究的费用。这就是我们要讨论的。记住,不像国债,我们谈论的是每一年。

这是一个惊人的数字。虽然800亿美元显然是一笔巨大的经济损失,但我知道,欺诈还会造成其他类型的损害。你能告诉我吗?

我们说保险欺诈是我们都要付出代价的罪行。令我沮丧的一件事是,当我与立法者或州监管机构交谈时,有时甚至是那些高层官员都会说,“这是保险公司的问题。”这真的不是犯罪。”这是如此的错误和错误。

在纽约,有一位祖母死于一场假造的车祸。她与此事无关。她是受害者,她死了,留下了她的孩子和孙辈。还有账单因她而未决在纽约制造假事故是重罪

这些才是我们说的真正的受害者。我们真正教育消费者的方式是让他们知道,他们正在为此买单——如果我们不合作打击保险欺诈,他们和他们所爱的人的生命将真的处于危险之中。

显然,保险欺诈不仅让保险公司感到担忧,也让整个社会感到担忧。联盟是如何融入其中的呢?它的任务是什么?你在其中扮演什么角色?

我们成立于25年前的1993年,由美国消费者联合会到那时,美国保险协会或称AIA,最近刚刚和PCI合并成为一个新组织,美国财产意外保险协会(APCIA)。显然,消费者权益组织和保险业的观点并不总是一致,但他们在25年前就团结起来说:“我们可以同意保险欺诈问题,我们可以相互合作找到解决方案。”

我是我们的政府事务主任,这意味着我与50个州的立法机构和哥伦比亚特区,以及我们国家的保险专员和全国保险专员协会,就影响世界保险欺诈的立法和监管进行交流。

这听起来是一项重要的工作,尤其是在美国,因为保险在监管和立法方面是一个大杂烩。那是正确的吗?

绝对是。在我国,与许多欧洲国家不同,保险不受联邦政府的监管。下麦卡伦 - 弗格森法案在美国,保险监管则由各州和哥伦比亚特区负责监管。这是有好处的。它更接近消费者,但也意味着,正如你正确地说的,我们有一个拼凑的法律和法规-包括在保险欺诈和如何打击它的世界。

你提到了法律方面的问题,你在这方面很有经验。在加入联盟之前,您从事保险法工作近30年。我很好奇,在这段时间里你看到保险欺诈的变化了吗?例如,今天我们有更多的技术,我们已经看到了向移动电话和数字的巨大转变。保险欺诈本质上是一样的吗,只是手段不同而已?还是随着我们的世界发生了根本性的变化?

我认为它从根本上发生了改变,有些与我们的世界有关,有些与我们的世界无关。三十年来我看到的变化最大的领域可以分为以下几类:

  • 第一:技术的变化。我们现在拥有技术来调查和打击保险欺诈,当我开始在20世纪80年代中期进行这种类型的工作时,就像星际迷航或星球大战一样。我们现在有能力真实地跟踪人们并建立一个数字模型来刮掉手机和其他设备,找到人们搜索信息的地方,他们与之沟通。
  • 二:欺诈变得更加复杂。30年前,欺诈是地方性的。这可能是一个本地制造的事故团伙,一个本地纵火案或医疗诈骗。我们现在有全国性的诈骗团伙,甚至是国际性的。有些是在有组织犯罪下进行的,有些是专门从事保险诈骗活动的保险诈骗活动使犯罪团伙的活动永无止境,从故意制造的事故到纵火,再到医疗诈骗,这些活动可以席卷全球。
  • 三号:我们的职业多元化。这是一个我们很少谈论的领域。但回到30年前,如果你看看谁在调查保险公司的保险欺诈,谁在执法部门和政府部门,谁在为这些案件打官司,他们几乎都是白人男性。我们的职业也多样化了,这是非常棒的,因为今天我们有训练有素的女性,她们是保险欺诈调查人员,纵火案的起因和原因调查人员。在我们的社会中,许多人已经看到,打击欺诈是他们可以选择的职业道路,有机会在执法、政府司法或立法方面。

你提到过有组织的欺诈变得越来越复杂。我想知道机会主义欺诈是否也有所改变。我想有时人们会说,“你知道,在过去的好日子里我们更诚实,我们对彼此更负责。”那么,人们是否发生了根本的改变?我们更有可能会说,夸大保险索赔金额还是索赔我们后来发现的东西,而不告诉保险公司发生了什么?

这非常有趣。我们现在在保险欺诈的人口统计学中非常密切关注。这也是如此,即使你回到20或25年前,我们也将所有的保险欺诈分组在一起,我们正在寻找犯下保险欺诈的人。让我在频谱的任一端给你两个例子。

从历史上看,我们观察的是60多岁,70多岁和80多岁的人,并说这个年龄的人不会进行保险欺诈——从历史上看,我们给这个年龄层的人一张免费通行证,说我们不认为他们是骗子或骗子。好吧,我们已经通过艰难的方式认识到,如果你在20多岁、30多岁、40多岁的时候撒谎、欺骗、偷窃——是的,你会在60多岁、70多岁、80多岁甚至更大的时候撒谎、欺骗、偷窃。

我们在研究婴儿潮一代。为什么?因为婴儿潮时期的人口泡沫,从现在到2050年,美国每天有1万人进入65岁。我并不是要起诉整个一代人——我恰好是婴儿潮时期出生的人——但如果我们看着那个年龄的人,说他们不会进行保险欺诈,那么我们就会在未来打开一个欺诈的潘多拉盒子。

当我们看这个年龄层时,其他有趣的事情是很多人会在六七十或八十岁的时候进行保险欺诈,他们是非常诚实的投保人很多年了,但他们面临着他们从未想过的挑战:

  • 有些人没有为退休做计划。不到三分之一的美国人有退休储蓄,约三分之一的人有2.5万美元或更少的退休储蓄。
  • 我们有一群人——作为婴儿潮时期出生的人——他们在麦迪逊大道的广告中长大,想要商品、服务和一种生活方式,他们不愿意放弃这些。
  • 我们的人活得更长。遗憾的是,我们也有需要医疗费用和医疗保险的人。

和一些人 - 不是每个人,而是那些人 - 将会向保险索赔。像燃烧的棚屋或一个外建筑物,一个车库,报道他们不再需要的被盗的珠宝物品,所以他们可以用来用来举起另一个目的。

如果我们转到频谱的另一端,现在就有一些非常有趣的研究在千禧一代就完成了。我们所看到的是,千禧一代更容易承受欺诈和保险欺诈的宽容,而不是前几代人。这是重要的,因为虽然婴儿潮一代是美国历史上最大的人口泡沫,但千禧一代是我们在我国曾经拥有的最大。

例如,最近的一项研究表明,58%的千禧一代认为,为了让自己摆脱困境,或者当有人问你一些你可能想隐藏或不愿透露的活动时,撒谎是完全合适的。

当我们正在寻找保险欺诈世界时,我们将非常密切地研究这些研究。所以这是光谱的两端。但我们开始研究保险欺诈的人口统计,更深入。

这真的很有趣,尤其是当你向我解释不仅仅给婴儿潮一代免费通行证的逻辑时。这是一个庞大的一代人,他们正在变老,不幸的是,由于你提到的许多因素,也给欺诈对话带来了更人性化的一面。并不是说这就可以接受,但它的确触动了你的心弦。也许我只是个软弱的人。

不,你不是。这是非常令人悲伤的。几年前我还在做律师的时候,我问过一位80多岁的绅士。他声称有人从他家里偷走了一袋珠宝,但珠宝还在他手里,而且藏在一个保险箱里。当我们拿证据质问他时,他显然是在对他的保险公司撒谎,他欣然承认是他做的,但他接着说,“我妻子需要每月1500美元的药物;她需要这个才能活下去。我们不再需要那些珠宝了。”

现在你告诉我,如果是你的妻子,你就不会这样做。这是令人心碎的,但这是可以激励某人的东西,否则是一个非常诚实的人,犯了保险欺诈行为。

这是一个棘手的问题,不幸的是,我们不打算在本播客中解决这个问题。现在让我们换个话题——据我所知,自1997年以来,每隔十年,联合政府就会对公众对保险欺诈的态度进行一项研究,名为“四面研究”。你能告诉我们一些关于四个面孔的研究吗?

四面人格研究是我们做过的比较有趣的研究之一。我们从历史的角度审视欺诈行为,并能够看到美国人对保险欺诈行为态度的变化。我们称它为“四面”,因为我们看到了人们对保险欺诈的不同观点。我们把这些人分成四类:

  • 道德家说,“在任何情况下,我都不会,或者我不会支持任何人,进行保险欺诈。”这是每个保险公司都想要的理想的投保人。
  • 现实主义者说:“我认为保险欺诈是错误的,但它一直存在,也将永远存在。你只能接受它。”
  • 符合者说,“保险欺诈在那里。如果其他人都要犯下它,那么我要跳上潮流,也会得到我的份额。“
  • 批评人士基本上是为那些保险欺诈的人欢呼。不管出于什么原因,他们觉得保险公司得到了它应得的,那个人比保险公司有更多的权利。因此,他们实际上主张并认为,实施保险欺诈的人有权这样做。

多年来,我们看到了一种向中间移动的趋势。道德的一面已经衰落了,这是一个可悲的因素。但现实主义者和墨守成规者已经搬到了中间更大的阵营。在最近的研究中,我们看到的最大的下降是大约11%。这确实告诉我们,信息正在传递,人们付出了代价,成为保险欺诈的受害者。我们看到这种挤向中间的现象,但更多的是来自批评家而不是道德家。

你是否将评论比例的下降归因于任何你能够追踪到的关键因素?

我做的事。我认为我们做得更好了,我指的不仅仅是联盟,我指的是我们的成员。我说的是我们的伙伴组织,比如国际特别调查组协会,国家保险犯罪局。我认为,我们都在更好地教育美国人,让他们了解保险欺诈造成的风险和损害。

当我们有了更好的消费者时,我们将看到他们对犯下保险欺诈有更多的意识和更少的宽容。我认为很大程度上,这就是我们在批评方面的那种非常戏剧性的下降。挤到中间?我认为我们还有一些也看到百万千年代的崛起,而千禧一代的宽容比在他们之前的几代人中有点宽容。

正确的。这是一个有趣的研究。我想这对保险公司来说有很多,我想知道你是否对保险公司如何利用这些发现来加强他们的反欺诈策略有什么建议。

绝对我们这样做。我们做了四个面临的研究和尝试教育人民的原因,以及特定于对保险欺诈的态度的保险公司,是通过可衡量的数据来展示我们可以移动该针 - 我们可以改变公众感知,我们可以与保险人员和消费者沟通关于保险欺诈的消费者,如何不成为它的受害者,也许更重要的是没有提交它的原因。

四个面孔的研究中,我们使用的特点采取我们的成员说,“你必须致力于教育你的保险客户,员工和消费者公众对保险欺诈行为,它不是一个没有受害人的犯罪,这只是犯罪我们支付。更重要的是,说服他们不值得去做这件事。”

如果你去联盟的网站或者你去社交媒体,你会发现我们上了Instagram,我们在推特,我们在YouTube在美国,我们在每个社交媒体平台上试图传达这一信息,试图继续推动对美国人进行保险欺诈教育。

总结

在埃森哲保险影响因素播客的这一集中,我们谈到了:

  • 保险欺诈的财务和人力成本。
  • 保险欺诈随着时间的推移而改变的方式,包括调查和抗击欺诈的新工具和技术;越来越复杂的欺诈戒指;欺诈战斗专业内的多样性。
  • 人口统计研究表明,旧的假设需要重新审视。其中包括:60岁以上的投保人不存在欺诈行为。此外,千禧一代的庞大规模意味着保险公司需要理解和解决千禧一代对欺诈的态度。
  • 在2007年和2017年调查的比较中,联盟的四个面临的研究表明,宽恕保险欺诈的美国人百分比下降了11分。

在下一集,马修将更详细地介绍保险公司可以用来更好地检测和打击欺诈的技术。他还将研究保险业趋向于更加简化客户体验的趋势,以及这将如何使保险公司容易受到欺诈。

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