目前的汽车保险行业在处理涉及自动驾驶汽车的事故方面装备如何?来自加拿大保险局(IBC)的Ryan Stein权衡并分享了一个关于保险法如何更新的两部分框架。
强调
- IBC建议采用一个分为两部分的框架来更新汽车保险法，以应对自动驾驶汽车的采用:一个涵盖传统和自动驾驶汽车的单一保单，以及一个帮助识别事故原因的数据共享保单。
- 自动驾驶汽车将给保险公司带来挑战，特别是将带来新的驾驶风险，如网络犯罪和黑客风险。然而，它们也将为保险公司创造更好地满足消费者需求的机会。
保险公司需要制定自动驾驶汽车保险策略，瑞安·斯坦就是其中之一
欢迎回到埃森哲保险影响者播客，在这里我们采访了一些业内专家，讨论了塑造行业未来的趋势:人工智能（AI），创新和工具，以实现欺诈检测。我们的第一位嘉宾是汽车保险政策执行主任Ryan Stein，以及创新加拿大保险局(IBC)。
在最后一集，Ryan解释说有一个假设支撑着我们现有的汽车保险政策-是人类的错。然而，一旦一辆自动驾驶汽车发生车祸，就有可能提出不仅是汽车保险索赔，而且是产品责任索赔。在本集中，我们将讨论IBC关于如何弥合这一差距、实现创新并保护消费者免受冗长索赔过程的建议。
以下文字记录经过了长度和清晰度方面的编辑。
在我们的最后一集中，您讨论了保险公司在自动化车辆击中道路的自动化车辆之前，需要进行保险公司的需求。为什么这重要？
如果你等待那里的大量自动车辆在路上，那就太晚了。当这些车辆一次开始脱离装配线时，开始研究这些问题很重要。
You don’t want people that are injured in a collision having to go through a lengthy claims process––and by the way, no one wants to be in a claims situation to begin with––so you want the laws to make it as fair and as quick as possible. And when you see a new type of risk, in this case automated vehicles and the threat of people having to go through product liability litigation, you want to be able to address it sooner rather than later.
在英国，政府通过立法来解决这个问题。他们意识到，人们将开始使用自动驾驶汽车，当发生碰撞时，就不再那么清晰了。是那个人造成的吗?是技术造成的吗?是两者的结合吗?找出原因和赔偿受伤人员的整个过程将会复杂得多，他们不希望人们坐在那里，经历一个看起来永无止境的过程。
因此，英国政府通过了一项立法，创建了一种单一的保险政策，涵盖责任索赔，或提供覆盖，如果是自动车辆造成的碰撞，不管是操作它的人还是自动化技术。
如果有人遇到了与自动驾驶汽车有关的事故，这意味着什么?
这意味着受伤的人只需要证明他们受伤了，是自动驾驶车辆造成了事故。他们不需要进入关于是人还是技术的谈判，因为这样你就会有不同的保险公司代表所有不同的利益。
这是它的工作原理：如果自动化车辆导致事故，自动化车的保险公司会向受伤者提出索赔并补偿它们。如果事实证明，这项技术导致它 - 而不是拥有那辆车辆的人 - 支付索赔的保险公司可以试图从车辆制造商或技术提供者中恢复他们的付款。这就是产品责任讨论的地方。
单一保险单使您可以将受伤者与产品责任讨论分开。你弥补了他们，他们继续他们的生活，然后保险公司和车辆制造商或技术提供者弄清楚原因是什么。如果他们需要在两个人之间转移钱，他们会这样做。
它最终试图解决索赔问题。你不希望受伤的人卷入一场旷日持久、成本高昂的产品责任诉讼。单一的保险政策解决了这个问题，IBC的工作组和IBC作为一个整体，相信它有很多优点。和我们填写了本文的提案，它有一些差异，但在英国解决方案上建模。
我知道IBC也考虑了一些其他的选择。你还考虑过其他的方法吗?
第一个是保持现状，保持法规不变。我们的工作组认为这是不够的——人们会陷入复杂而漫长的产品责任诉讼，这是不能接受的。围绕保险的公共政策应该是关于公平和快速的赔偿。
然后他们研究了完全无过错保险。这意味着没有更多的负债。人们不再互相起诉了。如果你受伤了，就收钱。你所有的医疗和收入替代费用都来自你自己的保险公司——在一个自动化的世界里，这很有道理。如果你排除了整个诉讼环节，那么你就摆脱了产品责任问题，人们只是从他们自己的保险公司得到赔偿。
在一个所有车辆都是自动驾驶的世界里，无过错保险可能会很有意义。但在这样一个世界里，这些汽车将从装配线上一个一个地下来，这是没有意义的。首先，你不想把无过错保险强加给每个人，其次，仍然会有很多人驾驶传统车辆。所以你需要一份既适用于传统保单又适用于传统车辆和自动车辆的保单。
所以，我想我们的会员喜欢单一保险政策有两个原因。
- 首先，这是一种确保受伤人员不会陷入旷日持久、成本高昂的产品责任索赔或针对汽车制造商技术提供商的诉讼的方法。这些人可以通过典型的机动车碰撞索赔程序。这很重要，这是第一点。
- 第二，它可以与传统车辆上的现有汽车保险政策一起工作。因此，拥有传统车辆的人仍然可以购买同样类型的保险，包括一些责任保护，一些医疗福利和收入替代。
正确的。这是框架的第一部分，也就是单一保险政策。第二部分呼吁与汽车制造商、车主和保险公司达成数据共享协议。那需要什么?
这些车辆收集了大量的数据，毫无疑问，在碰撞后，这些数据将有助于确定碰撞的原因。所以我们认为，汽车制造商应该共享一套规定的数据，这将有助于确定原因。例如，车辆的自动状态是开启还是关闭?车辆的速度是多少?碰撞的地点?他们会把这些数据分享给车主或者涉及碰撞的人以及他们的保险公司。
如果你能找出原因，那么你就可以着手解决索赔问题，确保任何受伤或需要维修车辆的人都能迅速得到赔偿。在我们讲过的单一保单模型中，如果原因与技术有关，支付索赔的保险公司就有机会从汽车制造技术供应商那里收回部分款项。
So knowing whether the vehicle is on automated mode or not, could the person have taken control or not––that’ll all help determine exactly what the cause was, and then facilitate any recovery proceedings between the insurer and the vehicle manufacturer or technology provider.
保险公司现在是否能够实施这两部分框架？或者是否有能力，他们应该正在寻找投资？
我认为保险公司习惯于在非常复杂的情况下处理索赔。他们也擅长使用和分析数据。虽然会有一些程序上的改变，但如果一个省或州政府要实施单一保险政策方法和数据共享，保险公司将不得不相应地调整他们的做法。但我相信他们已经有能力相当有效地做到这一点。
这是个好消息。我认为保险公司可能会把自动驾驶汽车和自动驾驶汽车视为机遇和挑战。我想知道你能不能和他们俩谈谈。
会有很多变化发生
- 碰撞会更少，但这些车辆的技术将使维修和更换它们更加昂贵。
- 将有与驾驶相关的新风险，包括软件和网络故障编程选择，黑客和网络犯罪，无法安装更新。
- 车辆将记录大量数据，这将有助于确定风险或汽车保险单的价格，然后还有助于解决索赔。
- 然后我们谈到的整个大变化，就是技术在碰撞责任中扮演了更重要的角色，而人类扮演的角色更少。
我看着这些变化，但他们也是机会。而且保险公司需要开发与骚扰和网络犯罪元素或编程和网络故障的汽车保险政策，以及所有新风险。试图满足消费者需要的挑战是一项挑战，但它真的是一个机会。
车辆自动化有很多潜力可以真正提高道路安全。这对保险业来说是一个巨大的好处，但更重要的是公众。这些车辆越多，路上就越安全，让每个人都更好 - 这是真正的机会。
谢谢,瑞安。正如你所说，自动驾驶汽车对现有的保险公司构成了一些挑战，但它们也创造了一些相当引人注目的机会。谢谢你今天抽出时间和我交谈。
谢谢你邀请我。
总结
在埃森哲保险影响因素播客的这一集中，我们谈到了：
- IBC用于更新汽车保险法以适应自动驾驶汽车的两部分框架:针对所有车辆(传统和自动驾驶)的单一保单，以及保险公司、监管机构和相关各方之间的数据共享政策。
- 自动驾驶汽车给驾驶带来了新的风险，比如网络犯罪、黑客攻击和无法安装更新。同时，这些风险为保险公司创造了更好地满足消费者需求的机会。
- 总体而言，自动驾驶汽车在改善道路安全方面具有巨大潜力，这有利于保险公司、消费者和社会。
有关自动驾驶汽车的更多指导:
- 看看我们自动驾驶汽车的终极指南。
- 阅读网络保险的机遇与挑战。
- 了解为什么埃森哲和史蒂文斯理工学院确定了一个在自动驾驶汽车保险领域有810亿美元的机会- 为什么保险公司到2026年采取行动。
在下一集中，Ryan将会解释为什么保险公司在自动驾驶汽车等问题上主动与政府和监管机构接触如此重要。他还将分享一般原则，以更新法律以适应新技术和趋势。
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