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除了对日常生活的明显限制外，冠状病毒大流行最普遍的影响是英国大片地区和全球经济全部或部分关闭。做生意的性质发生了根本的变化，商业保险也发生了根本的变化。
在我们的更早进入个人线路，我们指出，经济活动的下降——尤其是通勤和旅行——降低了申领人数，给收入带来了压力。对商业保险而言，封锁在许多方面产生了相反的效果，引发了大量索赔和价格调整，尤其是在事件、贸易信贷和业务中断等方面。
我们将在今天和下周的文章中探讨对该行业的影响，包括中小企业市场的新机遇——从大流行保险和网络安全到数字分销和参数化产品。
扼杀疲软的市场
去年取消的主要活动包括2020年欧洲杯、东京奥运会和几乎所有的商务会议。随着供应链陷入停顿，伴随着破产的传言，贸易信贷紧缩的威胁越来越大。许多小企业——没有办法继续交易——在需要的时候向他们的保险公司寻求支持。
尽管政府最终承受了冲击——通过商业贷款、休假、补助和贸易信贷担保- 影响仍然将许多保险公司推出受影响的线条。
这已经交付了致命一击20年的疲软市场英国商业利率在2020年第四季度上升了44%，2021年第一季度进一步上升了35%，金融/专业领域的增长率更高(2020年第四季度和2021年第一季度分别为90%和71%)。
资料来源：沼泽全球保险市场指数
商业航空公司可以从新常态中获益——但消费者呢?
硬化市场对商业保险意味着什么？嗯，Covid-19显然有其赢家及其输家。被损失所燃烧的公司需要一些时间重建其资产负债表。与此同时，具有卓越能力的人可以挑选高利润机会，而不会远离他们的良好的线条。
最终，如果关键企业要么有更大的目标要做，要么一开始就没有油，这可能最终会削弱在未解决的客户痛点上的创新。保险作为利润，是的。保险作为使命，不。
未解决的痛点确实很多。特别是对于较小的企业，有一系列良好的挑战，例如许多类型的封面和扩大网络曝光的低渗透水平 - 在下周的分期付款中探讨。全部的最大的问号 - 当今的帖子 - 私人保险公司是否可以涵盖流行病的业务中断（BI）。
所有这些领域都是不仅适用于优质增长的机会，也是社会良好的机会，鉴于小企业整体上的社会发挥，提供大多数英国就业的角色。在理论级别，仍有待观察的是，这些问题可以克服多远。而且，在实际水平，是否具有胃口和创新能力。
指导保险客户安全与福祉- 2021年保险消费者研究
了解更多中小企业受到封锁打击最大
在所有的影响团中，可能是在大流行期间最糟糕的中小型企业（SMB），只有少数群体在第一个英国锁定期间剩下全面运作。
资料来源：GlobalData（SMB定义为员工不到250名员工的公司）
通常在很大程度上依赖物理渠道，有限的金融垫子和工作人员在家上工作的最小规定，SMBS已经更加努力地按下这一灯比其较大的公司表兄弟保持灯光。而且，如果他们预期保险，以形成大量解决方案，那么他们已经失望了。
从技术角度来看，今天的BI政策只是旨在处理Covid-19这样的活动。提示对政策措辞的长期争夺 - 许多企业保险公司有利于对“疾病”和“预防访问”条款的狭隘解释。
英国最高法院最近的一项裁决在一定程度上澄清了这种情况，扩大了企业索赔的范围。然而，自去年春天以来，保险公司一直在其新撰写的BI保单中添加明确的COVID-19排除条款——因此，尽管最高法院的裁决对受影响的人来说是受欢迎的，但它并没有从根本上解决大流行(再)保险问题。
流行病保险和可保范围
大流行封面实际上可能证明了一个桥梁太远了。对于一开始，对于私人保险公司来完全涵盖Covid-19这样的事件的BI影响，根据日内瓦协会的研究，他们将获得全球P＆C工业的资本基础，据全球经济损失2020年的约4.5美元。
这不仅与单个BI损失的规模有关——当强制关闭的时间不是数小时或数天，而是数月时，这种损失是相当大的——还与保险公司在分散这一风险方面面临的困难有关。墨西哥湾的飓风保费可能会为孟加拉台风买单，反之亦然，全球大流行病同时打击了不同地区的投保人。
保险公司还必须用数十年无疫情保费收入来平衡收支。这就是为什么流行病的覆盖可能最好由政府来承担，因为政府可以将成本分摊到每个公民的实际生命周期，而不仅仅是客户的象征性生命周期。
在其最广泛的定义中，SMB保护差距看起来像一个难以填补的保险公司。但这并不意味着他们无法解决它的方面。他们能。有时许多小网可以像一个大的净一样好。
在我们的下一期和最后一期间，我们研究保险公司如何对SMB封面采取渐进的方法，将特定的客户疼痛指向机会，一切都在其现有的曝光书之上。保持调整参数化产品，网络犯罪分子对小型企业，异国情调分销渠道和背面的麻烦。
